Funkcje salda Insolute, jak obliczyć



The niezapłacone saldo jest to kwota główna wraz z odsetkami, które pozostają do spłaty pożyczki lub średniej portfela kredytowego (dowolny termin, rata, zadłużenie z tytułu drutu lub karty kredytowej, od którego naliczane są odsetki), na okres czasu, zwykle jeden miesiąc.

Niezapłacone saldo to pieniądze pożyczone, ale nie zapłacone w całości w terminie. Pożyczkodawca używa tego salda do obliczenia na wyciągu z konta, ile odsetek jest należnych za ten okres. Biura kredytowe opierają wiarygodność kredytową kredytobiorcy na niezapłaconych saldach. 

Im bliżej zadłużenia kredytobiorcy jest limit zadłużenia, tym bardziej będzie on uważany za zobowiązanie finansowe. Podobnie jak w przypadku niezapłaconych sald, biura kredytowe analizują również, w jaki sposób utrzymywane są kredyty u kredytodawców.

Płacenie pełnego niezapłaconego salda każdego wyciągu z konta utrzymuje kredytobiorcy kredyt na najwyższym poziomie. Daje to również kredytobiorcy wysoki rating kredytowy.

Indeks

  • 1 Charakterystyka
    • 1.1 Czynniki klasyfikacji kredytowej
  • 2 Jak to jest obliczane?
    • 2.1 Utwórz tabelę amortyzacji
    • 2.2 Zarejestruj pierwszą płatność
    • 2.3 Niespłacone saldo pożyczki
  • 3 Odsetki od niezapłaconych sald
    • 3.1 Metoda średniej dziennej niezapłaconej kwoty
  • 4 odniesienia

Funkcje

Kredytodawcy co miesiąc zgłaszają niezamówione salda do agencji raportujących kredyty. Emitenci kredytowi zazwyczaj zgłaszają całkowite niespłacone saldo każdego kredytobiorcy w momencie dostarczenia raportu.

Salda są zgłaszane we wszystkich rodzajach długów, obrotowych i nieodnawialnych. W przypadku niezapłaconych sald wystawcy kredytów zgłaszają również zaległe płatności, które są opóźnione o ponad 60 dni.

Czynniki klasyfikacji kredytowej

Terminowość płatności i niezapłacone salda to dwa czynniki wpływające na rating kredytowy kredytobiorcy. Eksperci twierdzą, że kredytobiorcy powinni starać się utrzymać łączne niespłacone salda poniżej 40%.

Kredytobiorcy z całkowitym niespłaconym długiem większym niż 40% mogą łatwo poprawić swoją zdolność kredytową, dokonując większych płatności z miesiąca na miesiąc, które zmniejszają ich całkowite niespłacone saldo.

Zmniejszając całkowite niespłacone saldo, zwiększa się rating kredytowy kredytobiorcy. Jednak punktualność nie jest łatwa do poprawy. Opóźnienia w płatnościach są czynnikiem, który może pozostać od trzech do pięciu lat w raporcie kredytowym.

Średnie niezapłacone saldo kart kredytowych i pożyczek jest ważnym czynnikiem oceny zdolności kredytowej konsumenta.

Co miesiąc średnie niezapłacone salda na aktywnych kontach są zgłaszane do biur kredytowych wraz z każdą inną kwotą, która jest zaległa.

Niezapłacone salda kredytów nieodnawialnych będą się zmniejszać co miesiąc z zaplanowanymi płatnościami. Salda zadłużenia obrotowego będą się różnić w zależności od wykorzystania, które właściciel przekazuje swojej karcie kredytowej.

Jak to jest obliczane?

Podstawową formułą obliczania niespłaconego salda jest przyjęcie pierwotnego salda i odjęcie dokonanych płatności. Jednak opłaty odsetkowe komplikują równanie dla kredytów hipotecznych i innych pożyczek.

Ponieważ część płatności pożyczki jest stosowana do płatności odsetek, należy utworzyć tabelę amortyzacji w celu obliczenia niespłaconego salda pożyczki.

Tabela amortyzacji pozwala obliczyć, jaka kwota płatności zostanie zastosowana do kapitału i jaka część zapłaty odsetek. Aby utworzyć tabelę amortyzacji i obliczyć niezapłacone saldo, wykonaj następujące kroki:

Utwórz tabelę amortyzacji

Najpierw wskazywana jest informacja o pożyczce; na przykład:

- Kwota pożyczki = 600 000 USD

- Kwota do zapłaty miesięcznie = 5000 USD

- Miesięczna stopa procentowa = 0,4%

Miesięczna stopa procentowa jest obliczana poprzez podzielenie rocznej stopy procentowej przez kwotę płatności dokonywanych każdego roku. Na przykład, jeżeli pożyczka ma roczną stopę procentową w wysokości 5%, a płatności są miesięczne, miesięczna stopa procentowa wynosi 5% podzielone przez 12: 0,4%.

Dla tabeli amortyzacji tworzonych jest pięć kolumn: numer płatności, kwota płatności, płatność odsetek, płatność kapitałowa i niezapłacone saldo.

Pod „numerem płatności” w pierwszym wierszu zapisana jest liczba 0. Poniżej „niezapłaconego salda” w tym pierwszym wierszu zapisywana jest pierwotna kwota pożyczki. W tym przykładzie będzie to 600 000 $.

Zarejestruj pierwszą płatność

W kolumnie „numer płatności” numer 1 jest zapisywany w wierszu poniżej płatności 0. Kwota płatności miesięcznej jest zapisywana w tym samym wierszu w kolumnie „kwota płatności”. W tym przykładzie będzie to 5000 USD.

W tym samym wierszu, w kolumnie „wypłata odsetek”, miesięczna stopa procentowa jest mnożona przez niezapłacone saldo przed tą płatnością, aby określić część płatności odsetek. W tym przykładzie byłoby to 0,4% pomnożone przez 600 000 $: 2400 USD.

Kwota zapłacona za odsetki jest odejmowana od całkowitej kwoty wypłacanej co miesiąc w celu znalezienia płatności kapitałowej dla tego wiersza. W tym przykładzie będzie to 5000 $ minus 2400 $: 2600 $.

W kolumnie „Niezapłacone saldo” tego samego wiersza poprzedni bilans jest odejmowany od tej płatności kapitałowej, aby obliczyć nowe niezapłacone saldo. W tym przykładzie będzie to 600 000 USD minus 2600 USD: 597 400 USD.

Niespłacone saldo pożyczki

Proces przeprowadzany dla pierwszej płatności jest powtarzany za każdą kolejną dokonaną płatność. Kwota pokazana w kolumnie „niezapłacone saldo” w najnowszym wierszu płatności to bieżące niespłacone saldo pożyczki, jak pokazano na obrazku.

Odsetki od niezapłaconych sald

Firmy wydające karty kredytowe pokazują oprocentowanie jako procent miesięczny. Odsetki do zapłaty zależą od tej stawki, niezapłaconego salda i liczby dni, w których niezapłacone saldo zostało zapłacone..

Odsetki naliczane są od niezapłaconego salda tylko wtedy, gdy minimalna lub częściowa kwota zostanie zapłacona w określonym dniu, a nie całkowita należna kwota. Nazywa się to kredytem obrotowym.

Istnieje okres bezodsetkowy, w którym kwota wykorzystana w karcie kredytowej nie generuje odsetek. Jest to czas między pierwszym dniem cyklu rozliczeniowego a terminem płatności.

Dodatkowa opłata za zwłokę jest naliczana, jeśli kwota należna w określonym terminie nie zostanie zapłacona. Ten podatek od usług ma zastosowanie do odsetek i innych opłat, pozostających w całkowitej kwocie należnej..

Metoda bezpłatnego średniego salda dziennego

Wiele firm obsługujących karty kredytowe stosuje metodę dziennego średniego niewypłaconego salda do obliczania miesięcznych odsetek stosowanych do karty kredytowej.

Metoda średniego dziennego salda pozwala wystawcy karty kredytowej pobierać nieco wyższe oprocentowanie; uwzględnia salda posiadacza karty przez cały miesiąc, a nie tylko datę zamknięcia.

Przy obliczaniu średnich dziennych niezapłaconych sald wystawca karty kredytowej sumuje niewykorzystane salda każdego dnia w ramach miesięcznego cyklu rozliczeniowego i dzieli go przez całkowitą liczbę dni.

Oblicza również dzienną stopę procentową i jest naliczana według liczby dni w cyklu rozliczeniowym, aby osiągnąć całkowite miesięczne oprocentowanie.

Referencje

  1. Emma Watkins (2018). Wyjątkowa równowaga vs. Kredyt w rachunkowości. Small Business - Chron. Zrobiono z: smallbusiness.chron.com.
  2. Investopedia (2018). Średnie zaległe saldo. Zrobiono z: investopedia.com.
  3. The Economic Times (2012). Co warto wiedzieć o oprocentowaniu kart kredytowych. Zrobiono z: economictimes.indiatimes.com.
  4. Madison Garcia (2010). Jak obliczyć zaległe saldo. Zrobiono z: sapling.com.
  5. Investopedia (2018). Amortyzowana pożyczka. Zrobiono z: investopedia.com.